В статье поговорим о принципах получения пассивного дохода на банковских картах, кредитах и депозитах. Многие боятся банков, так как постоянно уходят оттуда с минусом в личном бюджете. Я придерживаюсь принципа, что с банком нужно на ТЫ. Отношения должны приводить к профиту в вашем кошельке. Для этого не нужно делать ничего противозаконного или нарушать правила банка, достаточно лишь грамотно комбинировать различные банковские продукты.
Речь не идет о деятельности, связанной с имитацией покупок по банковским картам или иным схемам, завязанным на «дыры» в правилах. Хоть это и не является противозаконным, но вряд ли можно назвать пассивным, так как требуется активная деятельность. Пассивный же доход заключается в том, что вы делаете обычные операции — покупаете по карте в магазине, вкладываете деньги под процент, кредитуетесь и, в итоге, имеете хороший прирост в вашем бюджете.
Отношения клиента с банком — это коммерческие отношения, направленные на максимизацию прибыли с обеих сторон. Поэтому в стремлении клиента получить от банка максимум нет ничего плохого. И очень странно иногда наблюдать негодование представителей банков по поводу слишком умных клиентов, которые обслуживаются в нескольких банках и в каждом делают только самые выгодные им операции. При этом сами банки, без смущения могут навязывать страховки и применять другие маркетинговые хитрости в отношении неопытных клиентов.
Три инструмента пассивного дохода на банках
Пассивный доход на банковских продуктах не является какой-то супер сложной вещью. Это доступно каждому. Строится он на трёх основных инструментах.
- Кредитные карты, позволяющие получать доступ к кредитным деньгам без процентов. Это карты с льготным периодом кредитования (грейс периодом). За счет этого можно получить денежные средства для выгодных вложений, например, на депозит.
- Дебетовые и кредитные карты с кэшбэком за покупки. Делая обычные покупки товаров и услуг по этим картам мы получаем возврат денег от 1 до 100 процентов.
- Дебетовые карты или счета с процентом на остаток. Так называемые депозитные карты, по которым банк выплачивает процент на имеющийся там остаток без обязательств замораживать деньги на какой либо счет. Деньги можно снимать в любое время без потери процентов.
Правильно комбинируя три этих инструмента в разных банках можно получать неплохой пассивный доход.
Правила комбинирования банковских продуктов
Есть несколько простых финансовых правил, которых нужно придерживаться используя банковские продукты, чтобы получать пассивный доход.
Не покупай за наличные
Всегда там где есть возможность, платите кредитной или дебетовой картой с кэшбэком. Оплатил наличными, подарил деньги магазину или банку! Для того, чтобы получить максимальный кэшбэк, нужно иметь несколько банковских карт и каждую использовать для покупок в определенных категориях. Это связано с тем, что по разным картам может быть предусмотрен разный кэшбэк в зависимости от МСС категории торговой точки.
Если кэшбэк одинаковый по кредитной и дебетовой карте, плати с кредитной карты. Освободившиеся деньги оставляй под процент на депозитной карте.
Все свободные деньги аккумулируй на картах с процентом на остаток (ПНО) или накопительных счетах
Если у вас появляются свободные деньги, которые вы не готовы вкладывать на длительный срок, то вносите их на карту с процентом на остаток или накопительный счёт. Это дебетовая карта, по которой банк выплачивает процент на остаток, без обязательств замораживать их на какой-либо срок. На дату написания статьи максимальный процент составляет 8-10% годовых.
- Классическим примером и первопроходцем является Тинькофф банк — 4-6% годовых.
- Карта МИР «Забота» Акбарс банка — 10% годовых на остаток.
- Выгодным вариантом является дебетовая карта Польза Хоум Кредит банка. К ней можно открыть накопительный счёт, по которому начисляется до 8% годовых на ежедневный остаток.
- Другим хорошим вариантом является дебетовая карта Прибыль Уралсиб банка — 7,5% годовых на ежедневный остаток.
- Карта ОТП банка — 8-10% годовых на ежедневный остаток по накопительному счёту.
- Карта «My Life» банка УБРиР с хорошим % на остаток по накопительному счёту.
В статье по ссылке вы найдёте топ вариантов карт с процентом на остаток и накопительных счетов.
Так как все счета физических лиц застрахованы в государственной структуре АСВ, то не стоит терять время и изучать финансовое состояние банка. До 1,4 млн. рублей смело несите в банк с максимальным процентом.
Не покупай в кредит, если нет своих денег
Это классическое правило — живи по средствам. Никогда не трать на потребительские расходы с кредитных карт, если у тебя нет дохода или накоплений на депозитах и депозитных картах для своевременного погашения кредитки в рамках льготного периода. Не попадайся в кредитную ловушку. Процент по кредитным картам очень высокий, если пропустить льготный период. Процент будет начислен за весь срок с начала последнего расчетного периода.
Пользуйся кредитными деньгами без процентов
Казалось бы это правило противоречит предыдущему. Но это не так. Если у тебя есть постоянный доход или сбережения, то не нужно их тратить на покупки. Трать с кредитных карт с использованием льготного периода. Высвободившиеся деньги оставляй на депозитных картах под процент. Потом вовремя гаси задолженность и возобновляй кредитно-грейсовое кольцо.
Редко, но встречаются кредитные карты по которым можно снимать наличные в счет льготного периода и без комиссии.
Вот список таких карт:
- По кредитной карте Росбанка «Мир 120 на ВСЁ Плюс» можно снимать наличными или переводить весь кредитный лимит без ограничений. Лучшая карта в этом плане.
- По карте Райффайзенбанка 110 дней без процентов можно снимать наличные в грейс и без комиссии в первые два месяца.
- По любой кредитной карте Тинькофф Банка можно переводить 50-200 тыс. руб. в расчётный период и раз в год воспользоваться услугой «перевод баланса» и получить беспроцентный кредит на 120 дней.
- По карте Хоум Кредит банка «120 дней без процентов» можно 2 раза в год выводить кредитный лимит без процентов и комиссий в рамках услуги «Смарт перевод».
- Карта «120 дней без %» банка «Открытие». Можно снимать по 50т.р. в расчётный период в банкомате любого банка.
По карте Альфа банка 100 дней без процентов можно раз в месяц снимать 50 000 рублей кредитных средств и не платить проценты, если погасить задолженность в течении 100 дней.
Отключай платные услуги по банковским картам
При наличии мобильного и интернет банка, push уведомлений, нет никакого смысла подключать платное SMS информирование по картам. Банки любят подключать это по умолчанию, под видом 1-2 месяца бесплатно. Отказывайтесь, так как в некоторых банках невозможно потом отключить их дистанционно, придется тратить время на поездку в офис. Следите за этим при оформлении карты. Отключайте, если вам все-таки их навязали.
Еще банки любят навязывать всякого рода страховки. Некоторые подключают их незаметно. Известно, что сотрудники проходят специальное обучение по навязыванию страховок. Иногда на местах они врут, что карту невозможно выдать без страховки. Это не так, по законодательству запрещено обуславливать выдачу банковских продуктов страховыми программами!
Будьте бдительны, внимательно читайте анкеты и отмечайте пункты с отказом от страховок. Если все таки вам навязали страховку или пригрозили, что не выдадут карту, то после получения карты сразу напишите заявление об ее аннулировании.
Возьмите за правило, после получения банковской карты звонить в службу поддержки и уточнять наличие платных услуг.
Кто платит за банкет?
Откуда берутся деньги, которые банки платят нам в виде процента на остаток по банковским картам, думаю понятно. Банк занимает деньги у одних и отдает другим под более высокий процент. Банк тут ничего не теряет.
А беспроцентное кредитование за счет льготного периода? И здесь банк не причем. Финансирует это платежная система MasterCard, Visa и возможно скоро будет МИР. И если по простому, то и платежная система здесь особо не теряет. Используются оборотные средства крутящиеся в этих системах.
И лишь на кэшбэке банки немного теряют. Причем только тогда, когда кэшбэк более 2%. Дело в том, что магазины (торговые точки) платят банкам комиссию за эквайринг (операции покупок по банковским картам). Комиссия зависит от объемов оборота торговой точки и категории операции. Крупные супермаркеты могут платить 0,5%, мелкие торговые точки до 3%. Есть определенные категории операций за которые эквайринг может доходить до 5% (например АЗС).
Таком образом, банки фактически делятся с нами комиссией, которую они берут с торговых точек. Но это не всегда так. Иногда в маркетинговых целях банк платит кэшбэк выше, чем комиссия за эквайринг и тогда он конечно терпит убытки. Но это все входит в рекламный бюджет банка и наша с вами задачи вовремя воспользоваться этими маркетинговыми акциями.
Стоит сказать про категории МСС по которым обычно выплачивается повышенный кэшбэк. МСС — это код из четырех цифр, по которому банк определяет тип торговой точки. Например, для банка есть разница где вы заплатили — в супермаркете, ресторане, кино или АЗС. У каждого из них свой МСС и своя комиссия за эквайринг. Там где повышенная комиссия, например, АЗС, там и кэшбэк обычно предлагается высокий и может доходить до 10%.
Но иногда торговые точки устанавливают у себя на терминалах по ошибке или специально, чтобы сэкономить, МСС не соответствующие их деятельности. И вот тут мы можем оплатить, например, в кафе банковской картой, предусматривающей повышенный кэшбэк за МСС 5814 или 4812, а там окажется МСС 5999 (Различные магазины и специальные розничные магазины). Банк за это не выплатит кэшбэк. Это случается редко, но бывает. Поэтому перед крупной покупкой в надежде на кэшбэк, нужно проверять МСС код картами тестерами. Это карты банков где можно в интернет банке посмотреть МСС код, например, банк Авангард, Тинькофф банк, Кредит Европа банк.
Несколько слов про Сбербанк. Большинство людей имеют карты этого банка и платят ими в магазинах, получая кэшбэк 0,5% в виде «спасибок». Это жалкие слезы по сравнению с тем, что можно получить по картам других банков. Почти в каждом банке есть карта, где платится кэшбэк реальными деньгами как минимум 1%. Зачем люди по прежнему платят в магазинах картами этого банка, непонятно. Поэтому Сбербанк особо и не спешит как-то улучшать условия по кэшбэку. А зачем, вы и так туда придете!
Сколько можно заработать?
Давайте разберем условный пример сколько можно получать в виде пассивного дохода на банковских картах.
Доход семьи 150000 рублей в месяц — откладываем на депозитную карту под 7% годовых (например, карта банка Хоум Кредит «Польза»). Доход равен 875 рублей.
Траты осуществляем за счет кредитной карты с льготным периодом, если там максимальный кэшбэк. В ином случаем покупаем по дебетовой карте, где кэшбэк выше чем по кредитной.
Регулярные траты:
- Траты на бензин 10000 рублей в месяц — получаем кэшбэк 7% (например, по карте Urban). Доход равен 700 рублей.
- На продукты 40000 рублей в месяц — получаем кэшбэк 3-10% (например, по карте Прибыль Уралсиб или карте МИР Suprime ВТБ). Доход равен 2000 рублей.
- На коммунальные расходы 8000 рублей в месяц — получаем кэшбэк 5% (например, карта «Комфорт» банка УБРиР). Доход равен 400 рублей.
- На кино, кафе и другие развлечения 10000 рублей в месяц — получаем кэшбэк 5% (например, по карте Польза Хоум Кредит банка или карте Яндекс.Плюс. Доход равен 500 рублей.
Допустим купили еще что-то в этом месяце, одежда, мебель: 50000 рублей — получаем кэшбэк 5% (например, кредитная карта Card Credit Plus банка Кредит Европа банка за одежду 5%). Доход равен 2500 рублей.
На семью имеем две кредитных карты с льготным периодом, по которым можно снять наличные без комиссии и без потери льготного периода по 50000 рублей с каждой (например, кредитная карта Альфа Банка 100 дней без процентов). Полученные 100000 рублей кладем на депозитную карту Польза от банка Хоум Кредит под 7% годовых. Доход равен 583 рубля.
Когда заканчивается льготный период по кредитным картам, переводит деньги с депозитных карт на кредитные и гасим задолженность. Затем заново используем кредитные средства.
Итого пассивный доход составит 7058 рублей! Неплохая довабка к семейному бюджету. Представьте, сколько теряют люди, которые платят наличными или картой Сбербанка.
Выводы
Как вы поняли из статьи, пассивный доход на банковских продуктах может быть ощутимым для семьи. Для этого нужно лишь немного подумать головой, обзавестись несколькими банковским картами и следовать нескольким простым принципам.
А чтобы вам было легче ориентироваться во всех тонкостях банковских продуктах, вовремя узнавать об акциях банков и новых интересных картах сохраните мой блог в закладках и почаще сюда заглядывайте.
